Les finances vous donnent du fil à retordre?

Maîtriser ses dépenses peut s’avérer difficile à tout moment, mais la montée en flèche du coût de la vie au cours de l’année écoulée a compliqué la tâche de certains Canadiens qui cherchent à maintenir leurs finances à flot. Des personnes seules et des familles sont obligées de réévaluer leurs habitudes financières dans une nouvelle ère qui, à juste titre, en rend plus d’un nerveux.

Ce que révèlent certaines statistiques

Un récent sondage sur le stress, les finances et le bien-être a révélé que plus de la moitié des personnes interrogées s’inquiétaient « beaucoup » à propos d’au moins un aspect de leurs finances personnelles. Les cinq principales préoccupations sont les suivantes :

1.       Solde de carte de crédit impayé

2.       Ne pas avoir assez d’épargne en cas d’urgence

3.       Ne pas avoir suffisamment d’épargne-retraite

4.       Devoir rembourser un prêt étudiant

5.       Leur situation financière actuelle

De plus, 56 pour cent des travailleurs canadiens estiment que leur niveau d’endettement est problématique, près de quatre sur dix d’entre eux déclarent qu’il leur est difficile d’économiser de l’argent en ce moment et 16 pour cent ont retiré de l’argent de leur épargne pour faire face aux coûts de la vie quotidienne.[1]

Faire face aux défis d’aujourd’hui signifie qu’il est peut-être temps d’adopter des stratégies particulières pour améliorer votre avenir financier. En voici quelques-unes.

Un plan financier

L’augmentation de l’endettement, l’inflation galopante et la hausse des taux hypothécaires et des taux des intérêts débiteurs peuvent assombrir les efforts que vous déployez pour faire face à vos obligations financières. Cependant, en prenant du recul pour faire le point sur tout ce que vous payez chaque mois, vous pourriez découvrir certaines dépenses qui peuvent être réduites ou carrément éliminées. C’est là tout l’intérêt d’un budget. Un budget est un plan financier qui vous aide à suivre les écarts entre ce que vous gagnez, économisez et dépensez. Un budget peut vous aider à voir de quelle manière l’argent doit être réparti pour améliorer la situation et déterminer les aspects problématiques qui nécessitent plus d’attention, comme les dettes. Voici une feuille de calcul pratique pour vous aider à démarrer.

Réduire l’endettement

Même si l’on dispose d’un revenu fiable et substantiel et de quelques actifs de valeur, le fait d’avoir trop de dettes peut affaiblir une situation financière par ailleurs saine. En d’autres termes, une réduction de l’endettement est comparable à une augmentation de salaire future. En ayant moins de dettes, vous disposerez d’un revenu plus important pour épargner et investir, ou pour dépenser pour des choses que vous auriez normalement du mal à vous offrir.

L’augmentation rapide des taux d’intérêt au Canada, après des années de baisse quasi record, a mis en évidence le fait que même de petites hausses peuvent porter le montant des paiements sur les prêts et les hypothèques à des niveaux inquiétants. Plus la dette est importante, plus les intérêts s’accumulent et plus il faudra de temps pour la rembourser.

Bien qu’il puisse être tentant de se contenter du paiement minimum requis pour les prêts et les cartes de crédit, le fait de consacrer davantage d’argent à la réduction de la dette sera bénéfique à terme (en particulier si les taux d’intérêt restent obstinément élevés). Si votre niveau d’endettement semble insurmontable, il pourrait être utile de chercher des solutions plus ciblées, notamment en consolidant vos dettes au moyen d’une ligne de crédit à faible taux d’intérêt et en obtenant des conseils professionnels sur les stratégies de réduction de l’endettement. Un conseiller peut vous aider à élaborer des stratégies d’épargne et, ce qui est tout aussi important, à vous préparer aux situations d’urgence.

En cas d’urgence

Personne ne souhaite être confronté à une situation d’urgence soudaine, mais nous savons tous qu’une réparation ou un incident imprévu peut instantanément entraîner une pression financière. Un moyen proactif d’éviter les pièges d’un endettement plus important consiste à mettre de côté des fonds pour faire face à des circonstances inattendues auxquelles seul l’argent peut remédier. Certains experts fixent pour objectif de disposer en tout temps d’une somme correspondant à trois à douze mois de dépenses courantes. Envisagez d’effectuer des dépôts réguliers sur un compte d’urgence distinct afin de vous assurer d’y maintenir la somme nécessaire. Si, par chance, aucune urgence ne survient, continuez à épargner petit à petit pour vous constituer un coussin plus important sur lequel vous pourrez compter en cas de besoin. Cet article examine de plus près les éléments essentiels d’un fonds d’urgence.

Marge de manœuvre financière

Il est normal de rencontrer des difficultés financières de temps à autre. Lorsque c’est le cas, les produits financiers qui offrent une certaine souplesse peuvent vous aider à les surmonter. Par exemple, l’un des postes les plus importants du budget de la plupart des gens est leur prêt hypothécaire. Malheureusement, les prêts hypothécaires ne sont pas très flexibles. Les taux et les paiements sont généralement fixes et il n’est pas facile de les modifier en cas de coup dur. C’est l’une des raisons pour lesquelles de nombreux propriétaires optent pour des prêts hypothécaires tout-en-un plus flexibles qui vous permettent d’augmenter ou de réduire rapidement et facilement le montant de vos versements hypothécaires en fonction de l’évolution de vos besoins. Vous pouvez même utiliser vos économies pour réduire votre dette hypothécaire sans perdre l’accès à cet argent. Pour en savoir plus sur les avantages des prêts hypothécaires tout-en-un, consultez l’encadré ci-dessous.

Une perspective saine

Le fait de vous concentrer trop intensément sur les problèmes financiers auxquels vous pourriez être confronté peut nuire à votre santé mentale et physique. Le rapport Stress, finances et bien-être a révélé que la conjoncture économique a une incidence sur la santé mentale de 92 pour cent des personnes dont la situation financière est médiocre, de 77 pour cent de celles dont la situation financière est bonne et même de 60 pour cent de celles dont la situation financière est très bonne ou excellente.

Heureusement, il est possible de réduire les effets du stress par une meilleure connaissance de soi et une meilleure prise en charge. Adopter des habitudes qui vous permettent de sortir du cycle apparemment sans fin du travail réalisé uniquement pour payer les factures peut avoir un effet libérateur. Faire de l’exercice, passer du temps dans la nature et vous adonner à des passe-temps qui vous plaisent peut égayer vos journées et accroître votre enthousiasme à profiter de la vie en oubliant vos préoccupations immédiates. Il existe même des programmes d’assurance comportementale qui peuvent vous récompenser en vous offrant des produits et des réductions sur le coût de vos primes si vous adoptez activement un mode de vie plus sain.

Augmentation des revenus

Les données historiques montrent que les marchés se rétablissent pleinement après avoir connu un recul et atteignent de nouveaux sommets lorsque l’environnement économique est favorable. C’est pourquoi investir à long terme et rééquilibrer un portefeuille de placements en fonction des conditions actuelles peut être plus profitable que d’observer et d’attendre qu’un moment décisif se produise ou pire, de vendre ses avoirs à perte sur un marché baissier. Si vous prenez conscience des conditions, attendez que la situation change et utilisez la méthode des achats périodiques par sommes fixes pour profiter de l’occasion d’acheter plus de parts à des prix plus bas pendant une période de ralentissement, vous pourriez réaliser des gains satisfaisants lorsque les marchés finiront par se redresser.

Le temps, c’est de l’argent

Bien qu’elles consacrent une grande partie de leur temps à travailler pour joindre les deux bouts, de nombreuses personnes peuvent encore se retrouver à court d’argent. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les heures supplémentaires et le travail parallèle continuent de gagner en popularité. Les emplois à temps partiel, la prestation d’un service spécialisé en travail à la pige ou la réalisation d’une activité qui vous passionne et qui génère un revenu sont autant de moyens valables à mettre en œuvre et qui sont moins déprimants que compter vos sous. Les possibilités sont infinies et les seules exigences majeures sont la motivation et le désir de réussir.

Conseils supplémentaires

L’utilisation de stratégies efficaces pour établir un budget de dépenses essentielles et la réduction de votre recours au crédit et à l’endettement peuvent suffire à améliorer votre situation financière pour l’avenir. De plus, de nombreuses personnes estiment que faire affaire avec un conseiller pour déterminer la meilleure voie à suivre constitue un élément critique de leur approche en matière de finances. Selon le rapport Stress, finances et bien-être, les personnes qui ont un conseiller financier sont plus susceptibles d’affirmer qu’elles se trouvent dans une meilleure situation financière, d’avoir plus de facilité à épargner, d’être sur la bonne voie pour prendre leur retraite et de se sentir bien sur le plan de la santé mentale.

Lorsque la vie devient trépidante et compliquée et que vos objectifs financiers semblent ne plus être à votre portée, le fait de vous adapter aux circonstances et de demander des conseils professionnels peut vous permettre de reprendre le contrôle. Lorsque les choses commenceront à se calmer, il sera satisfaisant de savoir que vous avez survécu à cette période en vous sentant moins nerveux.

Comparaison entre les hypothèques traditionnelles et les hypothèques tout-en-un

En général, les propriétaires choisissent des hypothèques traditionnelles qui offrent des échéances, des versements et des taux d’intérêt fixes. Cependant, la vie comporte parfois des imprévus. Il est difficile de modifier les conditions d’un prêt hypothécaire traditionnel lorsque votre vie change, pour le meilleur ou pour le pire. Vous devez toujours effectuer les mêmes paiements, quelle que soit l’évolution de votre situation financière. En revanche, un prêt hypothécaire tout-en-un est conçu pour s’adapter à l’évolution des besoins financiers.

Une hypothèque tout-en-un traite la plupart ou la totalité de vos dettes comme une ligne de crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez les rembourser aussi rapidement que vous le souhaitez, ou que vous pouvez ralentir ou même arrêter vos paiements hypothécaires, tant que vous disposez d’une marge d’emprunt. Si vos revenus augmentent et vous souhaitez vous attaquer plus énergiquement à vos dettes, il vous suffit de déposer davantage d’argent sur votre ligne de crédit. Durant les périodes plus difficiles, vous pouvez réduire vos dépôts jusqu’à ce que la situation s’améliore. Lorsqu’il s’agit de dépenses plus importantes, comme des travaux de rénovation majeurs, vous pouvez utiliser votre marge de crédit, sans avoir à demander un prêt. La souplesse du compte vous permet même de bloquer une partie de votre dette si vous souhaitez conserver un peu de la prévisibilité d’un prêt hypothécaire traditionnel.

[1] Stress, finances et bien-être : des comportements qui comptent

© 2023 Manuvie. Les personnes et les situations évoquées sont fictives et toute ressemblance avec des personnes vivantes ou décédées serait pure coïncidence. Le présent document est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou autre et les renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Nombre des points analysés varient selon la province. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils sont appropriés à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste. Sauf erreurs ou omissions. La souscription de fonds communs de placement peut donner lieu au versement de commissions ou de commissions de suivi ainsi qu’au paiement de frais de gestion ou d’autres frais. Veuillez lire le prospectus des fonds avant d’effectuer un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur liquidative varie fréquemment et les rendements passés peuvent ne pas se reproduire. Toute somme affectée à un fonds distinct est placée aux risques du titulaire du contrat et peut prendre ou perdre de la valeur. www.manuvie.ca/accessibilite